В 2011 ГОДУ В ТАТАРСТАНЕ МАЛЫЙ БИЗНЕС МОЖЕТ РАССЧИТЫВАТЬ ЕЩЕ НА 5 МЛРД. РУБЛЕЙ ОТ СБЕРБАНКА. И ЭТО - К ИМЕЮЩЕМУСЯ ПОРТФЕЛЮ В 6,6 МЛРД. РУБЛЕЙ Сбербанк поворачивается лицом к малому бизнесу, для чего запустил новую линейку кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Проект для МСБ является в буквальном смысле прорывом для рынка: кредитование без залога, на большой срок и на значительные суммы. Это и стало главной темой разговора заместителя управляющего отделением «Банк Татарстан» Камиля Юсупова с читателями «БИЗНЕС Online». В 2010 ГОДУ ПРИБЫЛЬ ВЫРОСЛА ВТРОЕ - Камиль Раифович, давайте начнем с итогов деятельности отделения «Банк Татарстан» в 2010 году по основным показателям - в сравнении с предыдущим годом, с отделениями в других регионах, например, ПФО? Тем более, прошлый год был необычным - поменялось руководство, а с ним и подходы, приоритеты… - Действительно, прошлый год был очень важным в жизни банка «Татарстан» - с мая месяца у нас работает новый руководитель. Переосмысливается стратегия, ставятся новые задачи. Если взять итоги 2010 года, то картина такая. По кредитному портфелю Сбербанк увеличил кредитование юридических лиц на 30,3%, по кредитованию физических лиц – 7,7%. Несмотря на серьезные успехи, планы на этот год ставятся грандиозные. И надеюсь, что в этом году показатели будут лучше. По крайней мере, по нашим плановым заданиям они намного больше. Второе, на чем я хотел бы остановиться: «Банком Татарстан» получена колоссальная прибыль - это 2 миллиарда 20 миллионов рублей. Это почти в четыре раза, если быть точным, то в 4,2 раза больше, чем в 2009 году. В бюджет республики банк перечислил 977 миллионов рублей. - Тогда получается, банк - один из крупнейших налогоплательщиков в РТ? - Да, безусловно, мы - одни из крупнейших налогоплательщиков Республики Татарстан. Идем дальше. Кредитный портфель физических лиц превысил 22,8 миллиарда рублей, юридических лиц - 74,4 миллиарда рублей, прирост - 17,1 миллиарда рублей за прошлый год. Это очень большой прирост, но если забегать на текущий год, то планы не меньше, а еще больше! Пока не буду останавливаться на плановых показателях - пройдет год, и мы доложим об этом. Но в целом, на этот год мы планируем аналогичный прирост, а по некоторым параметрам еще больше. Если взять работающие активы Сбербанка Татарстан, они составили 102 миллиардов рублей и также за год увеличились на 20 миллиардов рублей или на 23, процента. Вот если коротко об основныхпараметрах прироста. По всемосновным финансовым показателям «Банк Татарстан» показал неплохой рост. - Главная тема нашего разговора – это малый и средний бизнес (МСБ). Какая здесь динамика? Эти же цифры наверняка вычленяются из общей статистики? - Всего выдано кредитов юридическим лицам в прошлом году 78 миллиардов 422 миллиона рублей, из них малому бизнесу – 4 миллиарда 461 миллион рублей, индивидуальным предпринимателям – 2 миллиарда 140 миллионов рублей. То есть где-то 6,6 миллиарда – в абсолютных показателях это выдано именно малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям. В прошлом году, несмотря на неполное преодоление кризисных явлений в экономике нам удалось увеличить объем кредитования малого бизнеса на 2,4 миллиарда рублей. Да, наверное, пока этот показатель не такой уж и большой, но вот на этот год мы планы поставили в два раза больше. По малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям мы хотим сделать прирост объёма кредитования 5 миллиарда рублей. 95% КЛИЕНТОВ - ЭТО МАЛЫЙ БИЗНЕС - Что такое сегодня Сбербанк? Если лицо вашего клиента нарисовать в процентном соотношении, на сегодняшний день это кто – «крупняки», малый бизнес или физлица? - Если у нас всего около 13 тысяч клиентов юридических лиц, то из них 95 процентов - это малый бизнес. По объему кредитования на сегодняшний день крупный и средний бизнес занимает пока львиную долю портфеля. Сейчас не буду касаться даже физических лиц, но если говорить о расчетно-кассовом обслуживании, то львиную долю клиентов по расчетно-кассовому обслуживанию формирует малый и средний бизнес. - Наверное, этим объясняется то, что вы именно на этот сегмент своих клиентов (МСБ) обратили внимание и даже программу разработали? - Если взять стратегию Сбербанка и говорить в целом о банке, то, безусловно, задача Сбербанка стать крупнейшим банком в мире. Но при этом это универсальное финансовое учреждение. Поэтому мы должны оказывать полный спектр услуг всем, начиная от физического лица, малый бизнес, средний бизнес, крупный бизнес. То есть всем сегментам мы должны оказывать полновесный – и качественный! - спектр услуг. - С декабря прошлого года у вас в банке действует целая программа для малого и среднего бизнеса по кредитованию. Что вы предлагаете нового? - На самом деле линейка очень большая. Мы предлагаем МСБ с десяток специализированных продуктов. Линейка была с прошлого года модернизирована, и сегодня я хотел бы обратить внимание на несколько продуктов. Сегодня мы запустили совершенно новый, для Сбербанка беспрецедентный продукт. Он называется «Доверие», когда мы можем давать клиентам кредиты практически без обеспечения, под поручительство одного физического лица – владельца бизнеса. То есть будь это индивидуальный предприниматель, ООО, даже если там несколько совладельцев - одно физлицо из числа владельцев дает свое поручительство, и никакого обеспечения мы не просим. Причем этот кредит выдается на любые цели. Он выдается от 80 тысяч до 1 миллиона рублей. - Вы вторгаетесь в зону центров микрокредитования! - Да, это уже сегмент микрокредитования. Это очень хороший продукт, в том числе для разряда микрокредитования. - Да, но скептики скажут, что вы же на баланс посмотрите: нет дорогой, ты не подходишь по финансовым показателям для нашего банка… - Мы платежеспособность смотрим, конечно. У кого-то получится миллион, у кого-то 80 тысяч. У каждого по своему финансовому состоянию. Мы же понимаем, что кредитовать малый бизнес, во-первых, это рискованно, во-вторых, у него нет классической отчетности как у среднего и крупного бизнеса. Но его уже может получить предприятие, которое всего три месяца работало. Это по сути дела старт-ап. По трем месяцам смотрим, какая выручка, и можем дать на год кредит. Хочу оговориться насчет вашего замечания. Вы же понимаете, мы не занимаемся простой раздачей кредитов. Понятно, что мы должны, обязаны смотреть возвратность кредитов в любом случае, будь то микрокредит или большая сумма. Но, тем не менее, этот продукт идет по упрощенной схеме. Еще один продукт, на котором хотел остановиться, называется «Бизнес-актив». Это кредит на приобретение оборудования. В данном случае тоже не регламентируется, на какое оборудование: медицинское, машиностроительное, торговое, сельскохозяйственное, любое, бэушное. И что важно, вот в этом кредите мы не требуем, кроме приобретаемого оборудования, никакого дополнительного обеспечения или залога. Это очень важно. То есть ты покупаешь даже бэушное оборудование, его только закладываешь. Он уже априори недообеспеченный кредит с точки зрения классического кредитования. Мы не требуем дополнительных залогов! - Каков диапазон ставок? Вопрос, который волнует многих бизнесменов… - Если говорить о диапазоне ставок, там очень много нюансов Я скажу так: ставки варьируются в зависимости от продукта, от срока, кредитного рейтинга и т.д., потому что есть кредиты на длительные, беспрецедентные для нас сроки. У нас есть кредит «Бизнес-рента» для бизнесменов, которые занимаются сдачей в аренду своего имущества. Опять же мы не определяем, на какие цели берет это кредит, не регламентируем нашего клиента. Он под «оборотку» берет или на дальнейшее развитие, новый проект. Он закладывает недвижимость. Но цели мы не регламентируем. Он абсолютно другой бизнес начать может. - При таких подходах вы весь рынок себе заберете. - Идем дальше. Есть еще такой продукт, касаемый недвижимости для наших предпринимателей - «Бизнес-недвижимость». Тоже на длительный срок. Залог приобретаемого недвижимого имущества является для нас обеспечением. Мы не требуем дополнительно. Покупает предприниматель какую-то недвижимость, и это становится нашим предметом залогообеспечения. Залогом является только приобретаемая недвижимость! Это очень важно и удобно. Также предоставляется кредит «Приватизация» - на выкуп имущества, арендуемого у государственных органов. Хочется остановиться еще на одном продукте. Этот продукт называется «Госзаказ». Вы знаете, что многие наши предприниматели участвуют в различных тендерах по госзаказам. И у них возникает очень важная проблема - даже если он победит по госзаказу, ему нужна оборотка. Если в рамках этого госзаказа победил предприниматель, мы можем его прокредитовать. Залогом являются только имущественные права по контракту. Это очень важно. - Под будущие деньги, словом… -Да. Под будущие деньги. Здесь нет обеспечения, залогом выступает права по контракту, в котором он победил. - Сразу готовы деньги дать? - Да. Под право требования по госзаказу. СБЕРБАНК ПРОЯВЛЯЛ, ПРОЯВЛЯЕТ И БУДЕТ ПРОЯВЛЯТЬ ГИБКОСТЬ В РАБОТЕ С ДОЛЖНИКАМИ - Почему организации микрофинансирования, которые кредитуют быстро, но под большой процент, растут как грибы, и кто их финансирует? Неужели банки, которые позиционируют себя как помощники малого и среднего бизнеса, не заинтересованы в заемщиках с суммой кредита не более 500 тыс. рублей? Почему до сих пор нужно собирать очень много документов по бизнесу, даже имея залог? (Иванов) - Все-таки банки, не только Сбербанк, это жестко регламентированные учреждения. Мы работаем с деньгами наших клиентов. Будь то вклады физических лиц или депозиты юридических лиц – это деньги наших клиентов. И мы отвечаем за качество размещаемых ресурсов, за прибыль и за возвратность. Даже если бы мы захотели, мы по закону не можем просто открыть какой-то центр, где стали бы под расписку выдавать кредиты… Здесь клиент должен выбирать, то есть он либо приходит под большой процент в центры микрокредитования и очень быстро при наличии паспорта получает там какие-то средства. Либо он все-таки приходит в Сбербанк, он все-таки уделяет определенное время на то, чтобы получить этот кредит, консультируется, банк ему помогает, и получает средства под принципиально другие проценты и на другие сроки. Сбербанк говорит: вот, пожалуйста, в новой линейке есть кредиты, которые приближены по своей сути к этому микрокредитованию. Нам хочется, чтобы наши существующие и потенциальные клиенты понимали, что надо прийти, что-то сделать, оформить документ, пусть даже с нашей помощью, и уже после этого получить деньги. Отличительной особенностью Сбербанка является то, что он работает с огромным количеством мелких заёмщиков. В новой продуктовой линейке впервые введен беззалоговый кредит «Доверие». Таким образом, новые и модифицированные продукты Сбербанка могут быть востребованы самыми широкими слоями предпринимателей в республике, как: - крестьянско-фермерские хозяйства в период подготовки к посевной кампании; - лизингополучатели по программе «ЛИЗИНГ-ГРАНТ»; - лица, получившие государственную поддержку по программе содействия занятости населения; - участники электронных торгов на размещение государственных заказов; - организации, осуществляющие мероприятия в области энергоресурсосбережения и т.д. - Будет ли банк развивать проектное, инновационное финансирование? Есть ли удачные примеры? Хотели бы развивать венчурное финансирование? Могут ли предприниматели получить финансирование под идею, без залога? (Галиуллин Ильназ) - Банк будет активно продолжать развитие проектного и инновационного финансирования. На сегодня доля инвестиционных кредитов в общем кредитном портфеле юридических лиц уже достигает 42процентов, большая часть из него представляет собой проектное финансирование, то есть основным источником погашения кредитов является доход, генерируемый реализуемым проектом. Такие индивидуальные схемы финансирования доступны и для предпринимателей. Так в январе 2011 года Сбербанком был предоставлен инвестиционный кредит индивидуальному предпринимателю из Бугульмы на условиях проектного финансирования для закупки импортного оборудования и расширения производства металлических дверей. Что касается венчурного финансирования то по западной практике этим занимаются как правило специальные венчурные фонды. При анализе кредитных заявок специалисты банка повышенное внимание уделяют изучению текущего и прогнозируемого состояния рынка продукции или услуг, под реализацию которых запрашивается кредит, при этом анализируется как республиканское, российское, так и зарубежные рынки. При венчурном финансировании анализ рынка невозможен, ввиду полной новизны продукта и услуги. Многие кредиты, которые сегодня предлагаются предпринимателям, практически носят беззалоговый характер, так как выдаются под приобретаемые недвижимость, транспорт, оборудование, то есть под актив самого бизнес - проекта. - Неужели дверей нет на рынке?! - Вы удивитесь, но у нас преобладают продавцы. Производителей мало, их почти нет. У нашего клиента будет новая линия, чтобы производить очень качественные двери. Вот конкретный пример по индивидуальному предпринимателю. Мы готовы рассматривать. Но еще раз повторяю, что мы смотрим внимательно, во главу угла ставим возвратность кредитов. - А много у вас должников? Сумма большая? Как вы с ними - боретесь или работаете? - Мы с ними не боремся, а мы с ними работаем. Прошел кризис, ситуация была очень сложная. Когда растущий тренд прекратился, все клиенты попали в тяжелое положение. Я могу сказать, что Сбербанк и вчера, и сегодня, и завтра будет придерживаться такой политики: никогда не банкротить, не подавать в суды, пока не договоримся с клиентом. Всегда Сбербанк пытается найти сначала пути решения, для того чтобы вытащить этого клиента. Пролонгация кредитов, возможно, какие-то отсрочки и т.д. - механизм различный. Просрочка по «Банку Татарстан» сохраняется на среднереспубликанском уровне. Еще раз хочу повторить - Сбербанк проявлял, проявляет и будет проявлять гибкость в этом вопросе. - То есть выгоднее от вас не скрываться, не бегать, а идти навстречу. - Безусловно!
БанкиКамиль Юсупов, Сбербанк: «95 процентов наших клиентов это малый бизнес» Адрес статьи: www.business-gazeta.ru/article/37495/21.03.2011
Камиль Юсупов, Сбербанк: «95 процентов наших клиентов это малый бизнес»
